SOLUCIONES TECNOLÓGICAS
PARA EL SECTOR FINANCIERO

FAQ – Banca y Finanzas

  1. ¿Qué es específícamente un sistema core bancario?
  2. ¿Qué se entiende por reemplazo de un Core Bancario?
  3. ¿Cuáles son los síntomas o presiones internas que se presentan típicamente en una institución financiera para saber que ya es hora de reemplazar su Core Bancario?
  4. ¿Como saber si se debe reparar, construir o comprar un Core Bancario?
  5. ¿Cuál es el principal objetivo que se logra al reemplazar el Core Bancario?
  6. ¿Cuáles son los principales riesgos que se deben considerar al momento de seleccionar una solución de core bancario?
1. ¿Qué es específícamente un sistema core bancario?

R/ Core Bancario: Se le llama "Core" o núcleo a los sistemas centrales enfocados en automatizar la gestión operativa de una institución financiera, es decir, aquellos que dan servicios a la esencia del negocio. Los módulos que componen típicamente un core bancario se muestran en la siguiente figura:

2. ¿Qué se entiende por reemplazo de un Core Bancario?

R/ Reemplazo: Sustituir la aplicación y la plataforma existente con una aplicación hecha a la medida o empaquetada, se realiza normalmente cuando la adecuación técnica y la funcional son inaceptables y pueden obtenerse beneficios significativos de invertir en nuevos productos.

La necesidad de reemplazo de sistemas core bancarios es también causado por varias fuerzas de mercado y presiones externas, incluyendo:

  • Aumento de los requisitos regulatorios: En los últimos años, las instituciones financieras han experimentado un aumento significativo en requisitos regulatorios (por ejemplo, SOX, Basilea, etc.). Para ayudar a asegurar la integridad del reporte regulatorio, los bancos deben confirmar que sus sistemas están integrados apropiadamente.
  • Aumento de la competencia: Los bancos encaran la presión en aumento de lanzar nuevas funcionalidades y productos/servicios para vender rápidamente. Los sistemas de TI existentes dificultan el desarrollo de productos y el time-to-market porque cada nuevo producto requiere una parametrización personalizada y esfuerzo adicional para la integración.
  • Aumento de demandas de clientes: Los clientes quieren comprar productos y ver cuentas a través de aplicaciones, canales, y geografías. El desafío de integrar las soluciones adicionales con los sistemas core actuales tan personalizados pueden estorbar la capacidad de un banco para proporcionar a los clientes una vista unificada de su información financiera.
3. ¿Cuáles son los síntomas o presiones internas que se presentan típicamente en una institución financiera para saber que ya es hora de reemplazar su Core Bancario?

Las presiones internas que conducen a las instituciones financieras s a reemplazar sus sistemas core incluyen:

  • Necesidad de mayor flexibilidad del sistema: La expansión en nuevas geografías y nuevas líneas de productos requiere una plataforma flexible y fácilmente extensible. Los sistemas core propietarios a menudo son altamente personalizados, lo que puede limitar severamente la capacidad de un banco de ejecutar sus estrategias.
  • Sistemas y procesos caducos y costosos: Muchos bancos todavía corren con la tecnología desarrollada en los años setenta y ochenta. Personal de front y back office a menudo se encuentran con tareas redundantes e ineficiencias, incluyendo procesamiento excesivo, doble digitación de información, y lentos tiempos de respuesta del sistema.
  • Necesidad de mayor estabilidad del sistema: Los sistemas propios están respondiendo insatisfactoriamente a las demandas complejas actuales, que incluyen volúmenes de datos expandidos y proliferación de línea de productos y canales. En algunos casos, las caídas de los sistemas core han dañado la reputación y contraído gastos operacionales significativos.
  • Disminución de las habilidades en la tecnología propietaria: Los sistemas core bancarios a menudo son mal documentados, forzando a los bancos a depender del conocimiento y la experiencia de una generación de trabajadores que están cerca de la jubilación.
4. ¿Como saber si se debe reparar, construir o comprar un Core Bancario?

En estos días, cada vez más bancos están pensando en reemplazar sus sistemas core de TI. Muchos bancos han estado eludiendo el problema por décadas invirtiendo en arreglos rápidos, estrechas soluciones puntuales, y remedios caseros. Pero ahora un gran y creciente número de bancos deciden que mantener este complejo trabajo de enmendar sistemas propietarios no vale la pena. Es demasiado caro. Es demasiado arriesgado. Y más importante aún, es demasiado difícil de llevar al mismo ritmo que las necesidades cambiantes del negocio bancario. Mientras tanto, los avances de la tecnología y nuevas aplicaciones han aumentado los beneficios potenciales del reemplazo de sistemas, haciendo el cambio más obligado que nunca. De hecho, muchos bancos han alcanzado un punto sin retorno donde el costo y riesgo de hacer nada pesa más que el costo y el riesgo de tomar medidas. Para ellos, el obstáculo más grande es entender qué hacer y dónde comenzar.

Aunque la mayoría de las instituciones financieras desarrollen software interno, pocos tienen las competencias o experiencias para afrontar la tarea pesada y compleja de desarrollar un sistema core. Un proveedor especializado a menudo puede hacer el trabajo mejor, más rápido, y más barato.

5. ¿Cuál es el principal objetivo que se logra al reemplazar el Core Bancario?

Todas las instituciones financieras tienen diferentes objetivos que alcanzar, sin embargo todos quieren alcanzar mayores niveles de diferenciación, agilidad, cumplimiento regulatorio y eficiencia operativa con el único fin de lograr los objetivos propuestos dentro de un entorno de negocios ágil y optimizado.

6. ¿Cuáles son los principales riesgos que se deben considerar al momento de seleccionar una solución de core bancario?

Existen diversos criterios importantes para la selección de cualquier tipo de solución y proveedor; alguno de los más importantes riesgos que las Instituciones Financieras deben evaluar son:

  • Riesgo de Proveedor

    Este riesgo ha sido clasificado por diversos consultores como el aspecto principal en la selección de un sistema empresarial. La viabilidad del proveedor puede ser evaluada en base a la agilidad de éste para generar ingresos y ganancias significativas y sostenidas. Sólo esos proveedores con gran viabilidad de largo plazo serán capaces de responder a las necesidades crecientes de sus clientes. Algunas de las preguntas que su Institución Financiera debe hacerse son:

    • ¿Es el proveedor financieramente viable?
    • ¿Está el proveedor comprometido?
    • ¿Cuáles son los estándares de calidad del proveedor?
    • ¿Qué dicen otros sobre el proveedor?

    La Institución Financiera cuenta con múltiples fuentes de información sobre la viabilidad del proveedor como información financiera, desempeño pasado e nvestigaciones de mercado. Se requiere también una evaluación sobre el compromiso del proveedor y sobre sus planes de inversión en la solución, presentes y futuros. El proveedor puede ser también afectado por las tendencias del mercado, por la competencia y por el crecimiento y la salud del mercado en general.

  • Riesgo de Solución

    Es crítico para la Institución Financiera comprender y evaluar el tipo y nivel de cobertura de la funcionalidad provista por la solución de core banking. Tal evaluación debe también considerar los requerimientos de la Institución Financiera en contraste con la funcionalidad de la solución. Se debe incluir un análisis de las capacidades mínimas requeridas a la solución y la habilidad de ésta de proveer valor agregado que le permita a la Institución Financiera diferenciarse en el mercado.

    La evaluación de la solución puede realizarse por medio de un análisis detallado que deberá incluir:

    • Evaluación con pruebas 'hands-on' para asegurarse de que las características descriptas funcionen como se anticipó.
    • Discusiones con el proveedor que incluyan hojas de ruta detalladas y tiempos precisos para las mejoras planeadas en la solución.
    • Análisis de la historia e evolución del producto para evaluar el éxito del proveedor en el proceso de desarrollo.
  • Riesgo Tecnológico

    Las Instituciones Financieras están poniendo foco en los gastos de TI para asegurarse de que cualquier inversión tenga un impacto específico en el negocio, en términos de generación de ingresos adicionales para la Institución Financiera o de reducción de costos. Cualquier inversión en tecnología apunta a generar resultados en un período determinado de tiempo. Por lo tanto, es importante preguntarse lo siguiente:

    • ¿Es una tecnología probada hacia el futuro?
    • ¿Es escalable?
  • Riesgo de Implementación

    La implementación determina cuán efectiva será la solución de core banking. Las Instituciones Financieras están cada vez más tendiendo a centrarse en el cliente y no en el producto, y enfatizando en la provisión de un servicio diferenciado. Para lograr esto, es importante que la solución permita una gran capacidad de personalización. La Institución Financiera debe evaluar este aspecto analizando implementaciones en instituciones similares. Las preguntas claves que se deben considerar son:

    • ¿Cuál es el nivel de brechas en el producto y el nivel de personalización requerido?
    • ¿Qué tan fácil o difícil es personalizar o incluir mejoras en la solución?
    • ¿Cuál es la estrategia de implementación del proveedor para potenciar y capacitar al Institución Financiera?
    • ¿Cómo aseguran una implementación exitosa, en tiempo y forma y dentro del presupuesto establecido sin disrupciones en el servicio en la etapa post implementación?
    • ¿Qué tan fácil o difícil es para la Institución Financiera personalizar la solución y lanzar rápidamente nuevas iniciativas sin tener que recurrir al proveedor?

    Un entrenamiento adecuado con el equipo técnico del proveedor que permita comprender la infraestructura de personalización e integración del producto y la utilización de las herramientas de personalización, proveerán a la Institución Financiera una idea clara de las capacidades de la solución y de cómo es el proceso para realizar estos cambios o mejoras.

  • Riesgo de Soporte Continuo

    El éxito de la implementación depende también del soporte posterior y de las mejoras continuas de la solución. Algunas de las consideraciones claves para la Institución Financiera en este aspecto son:

    • ¿Cuál es la estrategia del proveedor para soporte post implementación?
    • ¿Cuál es el nivel de compromiso del proveedor con la región?
    • ¿Existe una estrategia de sociedad para proveer servicios con valor agregado?
    • ¿Qué ofrece el proveedor en cuanto a enriquecimiento del producto y mejoras? Será pertinente para la Institución Financiera obtener tal información de otros clientes del proveedor. También será recomendable considerar los tipos de relaciones que tiene el proveedor en el mercado y la calidad de esas relaciones.

    A pesar de que aparentemente existan diversas soluciones de core banking que cubran los requerimientos dla Institución Financiera, un análisis más profundo demostrará que puede haber una diferencia significativa en la habilidad de cada proveedor para responder a las necesidades de las instituciones financieras. Es importante para cada Institución Financiera desarrollar cuidadosamente un criterio de selección basado en sus requerimientos y utilizarlo para evaluar las características y capacidades de cada solución.

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